Открытое письмо банкам о Биткойне и криптовалютах

 

Дорогой управляющий банка, мне нелегко писать это письмо. Я был вашим клиентом больше 20 лет. Вы предоставили мне кредит при покупке моей первой машины, вы помогли с ипотекой при покупке первого дома, и даже помогли мне запустить первый бизнес. Мы многое прошли вместе. Хотите маленький секрет?

Вы были у меня первым! Не беспокойтесь, я знаю, что у вас я не был первым. Думаю, именно поэтому эти отношения для меня значат намного больше, чем для вас.

Возможно, вы не заметили, что наши отношения изменились, ведь вы были так заняты после того большого финансового кризиса, что мы стали меньше общаться. Свой последний кредит я взял в супермаркете, так как там предложили более выгодные проценты, а последнюю ипотеку – в другом банке. Сегодня я использую вас только для хранения денег и оплаты счетов.

Мы словно проплывающие мимо друг друга ночью корабли, и я боюсь, что если мы не поговорим, нам придётся расстаться.

Недавно у меня появилась новая подруга, Биткойн, это такая криптовалюта. Я называю её Крипта – возможно, вы о ней слышали. Она свежа и возбуждающа, и я хочу, чтобы вы тоже с ней познакомились. Я хочу, чтобы вы включили её в наши отношения.

Знаю, я не управляющий банка и не экономист, и у вас много аргументов насчёт того, почему Крипту ждёт неудача, но я использую Крипту в повседневной жизни и знаю, что буду всё больше в ней нуждаться, и мне хочется, чтобы вы разделили этот опыт со мной.

Знаю, что вы боитесь или, возможно, просто не понимаете её. Возможно, вы думаете, что Биткойн – это пирамида, и его покупают только ради быстрого обогащения. Конечно, некоторые так и делают, как и те, кто покупали акции во время бума доткомов и потеряли деньги после обвала. Но посмотрите, что произошло после этого, – у нас появились некоторые из самых выдающихся компаний мира: Amazon, Google и Facebook.

Посмотрите также на другие замечательные последствия. Apple создала для нас фантастические телефоны, вытворяющие крутые штуки с интернетом. Эти устройства не только звонят; они позволяют нам читать книги, слушать миллионы песен, следить за своей физической формой и даже найти любовь.

Думаю, вы согласитесь, что интернет – это круто, и что пузырь доткомов привлёк на рынок много капитала и разработчиков, что позволило найти лучшие способы его применения.

Крипта делает то же самое. Вы можете считать её пузырём или слышать, как её называют таковым финансовые комментаторы, но пузырь – это не так уж плохо. Возможно, вы слышите истории о мошенниках и хакерах, но этот пузырь также привлекает к Крипте капитал, умных людей и разработчиков, что способствует инновациям. И не слушайте Билла Гейтса, террористы также используют Windows, и, как сказал Naval, будь Билл Гейтс молод, он сейчас занимался бы разработками на блокчейне.

Знаю, вы слышали о блокчейне, слышали, что он способен делать интересные штучки, да? Но вы сомневаетесь, нужен ли нам Биткойн, а ведь именно благодаря Биткойну мы используем блокчейн. Мы в этом плане достаточно преданы, так что одно без другого невозможно.

Быть может, вам интересно, за что мы любим Крипту? Во-первых, должен признаться, некоторые из нас заработали на ней неплохие деньги, я бы солгал, если бы сказал, что это не является значимым фактором. Мы также рассчитываем заработать на ней в будущем, мы видим, как Биткойн меняет мир, поэтому некоторые из нас будут и дальше в него инвестировать. Понимаете, нам нужны глобальные валюты, и мы не хотим доверять их управление централизованным органам, и Биткойн удовлетворил эту потребность благодаря своей децентрализации.

На данный момент мало смысла в том, чтобы оставлять все свои деньги у вас. То есть, вы платили нам проценты, но сейчас они практически нулевые. Не думайте, что мы не видим, что вы по-прежнему предоставляете наши деньги другим ради прибыли; мы не против, но делитесь ли вы этой прибылью с нами? Больше нет.

Есть и другие причины, почему нам нравится Биткойн. У него есть такое свойство, как цензуроустойчивость, то есть, мы можем тратить/переводить его без необходимости объяснять причины: транзакция проходит мгновенно, и это замечательно. Когда я недавно хотел снять в банке £2 000, вы, проныры, спросили, на что мне нужны эти деньги. Я не думал, что я должен вам что-то объяснять, и, кажется, банковский служащий не понял шутку, когда я сказал, что торгую наркотиками.

Крипта также позволяет достаточно быстро пересылать деньги, тогда как вы до этого всё ещё не додумались. Я ценю те усилия, которые вам пришлось приложить, чтобы предоставить мне интернет-банкинг, это весьма круто. Мне также нравится моё мобильное приложение, но давайте привлечём сравнение. Amazon может прислать мне посылку с другого берега Атлантики самолётом быстрее, чем я могу переслать деньги через интернет. Я же знаю, что вы не пересылаете мои банкноты физически, вы лишь обновляете базу данных, но мне приходится ждать несколько дней, да ещё и платить за это удовольствие комиссию.

Кроме того, Крипту мы храним самостоятельно. Знаю, что мы должны вам доверять, но на данный момент в Англии вы страхуете только суммы до £85 000. Да, это, пожалуй, больше, чем есть у большинства людей, но разве мы не имеем права на безопасность всех наших кровно заработанных денег?

Если вы думаете, что у банков вряд ли могут возникнуть проблемы, то наши друзья из Греции и Кипра с этим не согласятся, потому что вы стали красть их деньги, чтобы возместить халатное управление экономикой со стороны их правительств. И я сомневаюсь, что у наших друзей в таких странах, как Зимбабве или Венесуэла, вообще есть какая-либо защита.

К тому же, во время финансового кризиса, когда вы играли в лотерею с теми забавными деривативами, о которых мы наслышаны, некоторые из вас чуть не исчезли. Вас спасло лишь вмешательство правительства. Не самые приятные были деньки, верно? Простите, но мы не доверяем вам на 100%.

Вам известно, что я недавно занялся майнингом Биткойна, потому что я вам об этом рассказывал. Я провёл три часа в одном из ваших отделений, заполняя разные формы, после чего неделю пришлось ждать решения. Я к этому ещё вернусь. Когда я покупал оборудование для майнинга стоимостью $70 000, после отправки криптовалюты транзакция была подтверждена за 10 минут и обошлась мне в менее чем $1. Даже не представляю, как бы я отправил такие деньги в Китай через вас. Наверное, пришлось бы встретиться с вами, предоставить какие-то документы и подвергнуться допросу, и неизвестно ещё, сколько бы у меня за это потребовали.

Так вот, когда я попытался открыть банковский счёт, вы мне отказали. Я также попытал счастья у ваших коллег, и они тоже ответили отказом. Они сказали, что не знают, откуда эти деньги и не отмываю ли я их. Забавное обвинение, учитывая, что у меня было несколько бизнесов и меня никогда не обвиняли ни в каких преступлениях. Да и, если разобраться, надо быть достаточно глупым, чтоб использовать Биткойн для преступной деятельности, ведь нынче легко отследить, куда пересылаются деньги.

          Джейми Даймон, CEO J.P. Morgan и критик Биткойна

Вы явно боитесь, и по этой же причине ваш товарищ Джейми Даймон был так против Биткойна

Хотя, мне кажется, сейчас его мнение меняется.

Биткойн не собирается исчезать. Я покупаю больше, мои друзья покупают больше, многие покупают больше. Если мы видим в нём лучшее место для хранения своих денег, то у вас будет меньше денег на кредиты. И что тогда? Вам придётся брать в долг у конкурентов, и это вам будет обходиться дороже, и вы будете зарабатывать намного меньше. Возможно, сначала не так уж намного, но советую прочитать книгу «Переломный момент» Малкольма Гладуэлла, того парня с сумасшедшей причёской.

Вам также стоит задуматься о том, что если нам проще покупать за Крипту, то мы будем делать это всё чаще. Почему? Потому что без всех этих процентов, которые вы взыскиваете для всех участников цепочки, получается дешевле. Технология не любит посредников.

Возможно, вы думаете, что пока это не представляет угрозы, подобно тому как раньше чудаки заказывали DVD по почте, тогда как другие ходили в Blockbuster, но затем появилось потоковое видео, и где теперь Blockbuster? А что случилось с HMV, Tower Records и всеми теми журналами и газетами, которые мы так любили? Для компаний, отказавшихся от инноваций, была вырыта не одна братская могила.

Инфраструктура меняется, продавцы внедряют криптовалютные решения, и скоро надпись «оплатить Биткойнами» можно будет увидеть не реже, чем «оплатить PayPal». PayPal добился успеха не сразу, понадобилось много усилий, но теперь многие из нас пользуются этим сервисом. Почему? Всё дело в удобстве. Регистрироваться на каждом сайте и вводить данные своей карты неудобно. Войти через PayPal – намного проще.

Мы предпочитаем использовать то, что проще и дешевле

Если мы сможем легко выполнять вход через Крипту, и если продавцам не нужно будет перечислять вам комиссии, то всё станет дешевле. Да, в случае чашки кофе экономия небольшая, но как насчёт телевизора? А машины? А дома? И если мы будем использовать криптовалюты всё чаще и чаще, то и кофе мы будем покупать за них. Многие из нас также путешествуют и вынуждены платить высокие комиссии, тратя деньги за границей. Наши криптовалютные счета не имеют границ, поэтому таких комиссий не существует.

И если мы не будем держать у вас наши сбережения и пользоваться дебетовыми и кредитными картами, то зачем вы нам вообще нужны? Всё остальное мы сможем купить на открытом рынке, ипотеку и кредит можно взять у того, кто предлагает лучшие проценты, и это не обязательно должен быть банк, это может быть супермаркет. Нам всё равно; главное – у кого лучшие проценты.

Вы понимаете?

Вы долго отказывались от модернизации, думая, что вашей модели ничего не угрожает, – но теперь это не так, разве нет? Наш герой Сатоши Накамото вставил вам палки в колёса. Погуглите его имя, он крут, но если встретите что-нибудь о Крейге Райте, не волнуйтесь, это не Сатоши, а просто какой-то смешной чудак, выдающий себя за него.

Я лично уже давно пользуюсь Криптой, и я заметил, что она нравится молодёжи. Тем самым людям, кто не покупает компакт-диски, потому что можно просто попросить Alexa проиграть песню, и кому не нужен телевизор, потому что они могут найти всё, что им нужно, на YouTube. Их не интересует сложный фондовый рынок, и они с детства привыкли к виртуальным валютам в компьютерных играх. Конечно, ваши бабушки и дедушки, наверное, будут по-прежнему приходить в банк, чтобы поболтать с вами, но как насчёт этих юношей и девушек? Вы, должно быть, заметили новые современные банки, работающие только в интернете, которые нравятся молодёжи. Revolut даже добавил покупку и продажу криптовалют.

Буду с вами откровенным, у вас, насколько я вижу, есть два варианта:

Вариант 1 – игнорировать

Если я игнорирую счёт, он никуда не девается, и когда я наконец решаю его оплатить, мне это обычно обходится дороже, возможно, даже придётся заплатить штраф. Думаю, у вас может быть такая же проблема. Посмотрите на Circle, они недавно купили биржу Poloniex, которой мы пользуемся, за $400 млн. Я вам гарантирую, что через год-другой это покажется дёшево. Точно так же как Facebook купил Instagram за $1 млрд, а спустя несколько лет заплатил $19 млрд за WhatsApp.

Чем дольше вы ждёте, тем дороже вам это обойдётся:

  • Если вы решите интегрировать в свой бизнес Крипту путём приобретения других компаний, то они будут стоить намного дороже, и лучшие, скорее всего, вам уже не достанутся.
  • Вы потеряете клиентов, которые успеют уйти к вашим конкурентам, которые внедрили Крипту раньше вас.


Вариант 2 – адаптироваться

Думаю, вы согласитесь, что вам рано или поздно придётся модернизироваться и признать тот факт, что нам нужна Крипта. Марка Карни не слушайте, мы все считаем его идиотом. Когда клиенты начнут уходить от вас и у вас станет меньше денег на кредиты, вы почувствуете себя так же, как те, кто не купил биткойнов по $30, затем по $300, затем по $3 000.

Знаю, что вы любите откапывать жёлтые куски металла и затем снова прятать их под землю, но, как недавно сказал мне за обедом Джон Пфеффер: «Будем ли мы через 100 лет, летая на «Тысячелетних соколах», использовать куски жёлтого металла в качестве средства сбережения?» Можете также прочитать white paper Джона, он достаточно умный парень, и вы быстро поймёте, что это не какие-то там фиктивные интернет-деньги.

Нам нужна Крипта, и нам нужны банковские услуги. Не бойтесь, Крипта не вытеснит фиатные деньги (я лишь недавно узнал, что, оказывается, фунты и доллары – это фиатные деньги). Я знаю, что некоторые либертарианцы считают, что Биткойн вытеснит фиат, но я также знаю, что правительства этого не допустят. Вы видели слушания о виртуальных валютах в Сенате США? Нет? Думаю, вам стоит их посмотреть, особенно выступление Кристофера Джанкарло, он нам нравится, он нас понимает. Так или иначе, если Америка чего-то хочет, то рано или поздно это будет во всём мире. Даже в Китае!

Отношения будут симбиотическими. Для чего-то мы будем использовать фунты и доллары, для чего-то – Крипту, и мы, вероятнее всего, предпочтём иметь дело с тем, кто упрощает эту задачу. Дело в том, что сейчас вы не делаете банкинг простым, вы делаете его геморройным. Недавно вы взыскали с меня £50 за отрицательный баланс на одном счету, несмотря на то что на другом он был положительным. Ну и дела! Вы оштрафовали меня, хоть и я вам не был ничего должен, и из-за такого поведения мне кажется, что вы какие-то жлобы.

Я не сменил банк только потому, что слишком занят, чтобы подсчитать, сколько чего мне нужно снять или перевести. Но я это сделаю, это в моих планах. Так что у вас ещё есть время, но не так уж и много.

Советую вам открыть счёт на Coinbase. Это не банк, но чем-то похоже. Присмотритесь, там есть счета для фунтов, евро и долларов, но также для биткойнов, лайткойнов и эфиров. Всё в одном месте – большая счастливая финансовая семья.

Ознакомьтесь с этими счетами, и вы увидите, что можно отправлять и получать Крипту, как в банке, но вспомните, что я говорил о скорости и стоимости. Фиатные деньги там просто для баланса и покупки Крипты, так что пока для вас угрозы нет, но не появится ли она в будущем?

Также взгляните на хранилище (vault) – это как сберегательный счёт, только без процентов. Но если Coinbase станет выдавать ипотеки и кредиты и использовать Крипту, то, возможно, мы будем получать какие-то проценты. Не беспокойтесь; вряд ли это случится, хранилище нужно для безопасности, да и большинство из нас не держит на Coinbase много Крипты. Я держу Крипту на аппаратном кошельке, спрятанном в подземном бункере, окружённом рвом, вооружённой стражей и аллигаторами. Когда погружаешься в эту тему, быстро узнаёшь, что такое безопасность.

Итак, Coinbase – достаточно круто, правда?

Было бы круто, если бы я мог зайти в свой банковский счёт, и там, рядом с моим текущим и сберегательным счётом, был бы счёт для Биткойна. Вы могли бы предложить лучшие комиссии, чем на Coinbase. Я бы определённо покупал и хранил Крипту у вас, потому что переводить деньги из банка на Coinbase не очень удобно. Я также думаю, что вам было бы проще добавить кошелёк Биткойна, чем Coinbase – предлагать банковские услуги. Честно говоря, я не думаю, что они когда-либо станут предлагать банковские услуги, но я верю, что их может однажды выкупить какой-нибудь крупный банк. Возможно, за огромные деньги.

Сделали ли вы какие-нибудь выводы?

Крипта не исчезнет, и, как сказал мой друг Гэвин: нельзя убрать блокчейн или отделить его от Биткойна. Я гарантирую, что если вы не посматриваете в эту сторону, то это делают ваши конкуренты. Зачем ждать? Почему бы не стать первым? Почему бы не стать тем самым крутым новаторским банком, использующим Крипту? При этом вы не потеряете клиентов, но приобретёте новых.

Знаю, вам страшно, но интернет тоже пугал, и всё же вы адаптировались и научились использовать веб и предлагать мобильный банкинг. Разве не страшнее игнорировать криптовалюты, рискуя остаться позади?

По материалам: bitnovosti.com